支持实体经济、扶持小微企业，不仅需要拓宽小微企业融资渠道，更要运用新的金融科技手段提升服务小微企业的效率、扩大服务范围、降低服务成本，做真正既普又惠的小微企业金融服务。随着我国互联网主体逐渐渗透到企业和产业全链条、全生命周期，消费互联网时代正在走向以线上为根基、融合线下各种产业的产业互联网时代。作为专注服务个人小微的互联网交易银行，众邦银行始终专注产业生态圈，帮扶小微企业发展，借助物联网、区块链、云计算、大数据、人工智能等先进技术，依托产业生态圈开展供应链金融服务，为小微企业提供数字化、场景化、在线化的普惠金融服务，有效支持实体经济发展。

　　数字驱动 降本增效

　　目前在消费信贷领域，各类金融机构已较成熟地运用大数据、云计算、机器学习等技术进行风险定价，为广大个人消费者提供普惠金融服务。而小微企业金融服务却始终面临融资难、融资贵困境，这与长期以来小微企业经营信息化水平较低、缺乏必要的数据沉淀、融资需求很难标准化有关，各类金融机构用传统方式很难识别小微企业信用风险、提供解决小微企业痛点的金融服务，导致银行等金融机构不敢贷、不愿贷。因此，要解决小微企业融资难、融资贵问题，必须构建数字驱动运营体系，以解决银企信息不对称。

　　首先，要建设一支数字化运营团队。作为一家以互联网模式运营的交易银行，众邦银行从成立之初就着力进行数字化建设， 60%以上的员工是大数据和科技研发人才。为保证数字驱动下产品快速迭代、业务高并发等特点，众邦银行在科技研发层面提出“四化”建设，即项目敏捷化、产品组件化、业务标准化和架构平台化，并独创敏捷工作小组—— “五角星”机制，充分发挥民营银行组织灵活、决策链条短等优势，保障产品研发、业务对接等工作的快速、顺利推进。

　　其次，要获取真实、全面、准确的小微企业经营数据。依托产业生态圈供应链体系，众邦银行运用区块链分布式账本加密安全、智能合约、防篡改、可追溯等特性，以及物联网智能监管、智能标签、信息化等技术手段，采集小微企业日常经营数据，实现商流、物流、资金流和信息流四流合一，形成数据闭环。同时，借助B2B电商服务平台提升小微企业的数字化经营水平，为众邦银行进行风险识别和风险定价提供数据支撑。

　　最后，依托大数据风控，降低服务小微企业运营成本，提升服务效率。借助物联网、人工智能、区块链、大数据、云计算等技术，众邦银行自主建设的智能风控平台——“倚天”，实现了从授信申请到贷后管理的全面数字化。“倚天”基于100+个数字模型、6000+个数据维度对用户进行信用评分、授信审批，大大降低了用户的申贷成本，让数据多跑路，用户不跑路。

　　开放连接 即插即用

　　“银行服务无处不在，就是不在银行网点”，这是布莱特·金在《BANK4.0》中提到的观点。对于众邦银行来说，有交易的地方就有众邦银行。为此，众邦银行致力于“两个转变”，即服务群体由客户转向用户，服务方式从售卖产品转向融入场景。为更好地服务产业生态的供应链交易场景，众邦银行系统架构摒弃传统银行的IOE架构，建立了“传统核心+互联网核心”的双核心系统。不仅满足了银行的基础金融服务需要，更能快速实现与交易场景的连接，进而输出金融服务能力。

　　众邦银行创新推出华中地区首家开放银行，打造B2B2C金融服务开放平台，在保障各方信息安全的前提下，将完整的综合金融服务能力无缝融入产业生态应用场景，通过可搭建组件式、模块化的技术应用产品，实现“即插即用”，快速赋能合作伙伴。

　　同时，众邦银行推出“E账通”体系金融输出平台，打通E账通与本行I类户、II类户，把业务和场景连接起来，并整合信贷产品，形成标准化可输出产品，高效切入合作企业及其产业链上下游，打通整条产业链上的交易服务功能，有效触达供应链全链条上的中小微企业，将银行“开在”场景中。

　　截止到目前，众邦银行已经完成对数十家互联网B2B场景平台的连接，并输出金融服务能力。

　　依托生态 赋能小微

　　供应链金融是产融结合的最佳结合点，也是众邦银行运用新技术服务产业生态圈的最佳切入点。众所周知，小微企业一般都是围绕大企业产业链开展生产经营，资金需求大多来自应收账款、预付账款。供应链金融本身就是围绕核心企业或平台进行资金流转融通的一种模式，其自然适配了“金融服务实体经济”的顶层架构。但是在实际运行中，会出现核心企业信用无法有效传递、产业链条中非核心企业依然难以进行贸易融资等问题。例如，传统商业银行依靠核心企业担保，辐射企业所在产业链上下游的第一圈和第二圈，很难辐射到第三圈及以下圈层。

　　众邦银行依托股东优势，基于区块链、物联网底层技术，围绕供应链上下游打造“N+1+N”的信用融资模式，推出一款综合供应链金融产品“众链贷”，目前已与中农网在“茧丝”项目上做出了有益探索。

　　在传统的茧丝产业供应链中，处于供应链最底层的茧农通常要忍受长达几个月甚至半年的账期，这无形中增加了茧农从事茧丝生产的资金压力，阻碍了整个产业效率的提升。

　　众邦银行通过与中农网的合作，开发智慧蚕茧收购链，在这一模式下，每位茧农手里都有一张IC卡，能详细记录各茧农住址、劳力、桑叶面积、蚕房面积，以及每次出售的蚕茧数量、等级、价格、成交金额等数据。茧户凭IC卡到茧站完成茧丝交易，并通过IC卡将相关数据传送到中农网后台，同时被标识过的蚕茧也会进入中农网的监管仓。众邦银行依托中农网提供的完整数据及实物动态监管保证，为茧丝采购商进行融资，并将采购货款直接打入与IC卡对应的茧农银行账户内，茧农的账期从以前的半年变成2小时。

　　“众链贷”这套可推广、可复制、低成本的模式，让众邦银行的金融服务覆盖到产业生态供应链上下游的第三圈层甚至第四圈层，有效降低了产业生态的整体运营成本，提升了运营效率。

　　众邦银行依托产业生态供应链，通过全在线、全实时的数字化运营模式打通小微企业普惠金融服务的“最后一分钟”，有效地解决了小微企业融资难、融资贵问题，在支持实体经济发展方面，开创了民营银行依托产业生态服务供应链小微企业的先例。

　　来源: 国际日报